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保险理财IRR的快捷方式,让顾客省心

2021-10-10 22:59:10

最近,保险理财越来越成为一种社会流,但真正了解它的人还是少数。
究其原因,除了具备相当的专业知识外,当前疫情的持续和经济环境的不稳定也使许多人步履蹒跚。那么到底该如何理解保险理财呢,此时我们不得不提一个,大家在购买教育金、养老金等理财型保险时,经常会听到一个词——IRR。
IRR是什么意思?简而言之,就是内部报酬率(InternalRateofReturn,IRR)。作为人们口中理财保险的神器,它可以让我们在各种产品面前有一个客观清晰的收益判断标准,也可以反映一个产品在某个时间点的真实收益率,帮助我们做出决策。但是根结底,我们应该如何正确简单地使用IRR来玩保险理财,答案即将揭晓!
第一步:明确我们为什么要进行保险理财。
我们不妨理性思考一下,购买年金保险的核心目的是什么?是为了稳定吗?安全?回本?灵活?保障?还是利润?答案不是唯一的,但我相信大部分都是求稳。
众所周知,没有一个市场永远不会波动。因此,通过分散配置,在不同风险和差异的资产之间形成合理的配置,可以真正帮助我们降低整体风险。即使在动荡的经济环境中,下行影响也可以降到最低。
不要把鸡蛋放在篮子里是大多数消费者在管理差异化资产时会考虑的黄金法则。我们大多数人可能听过标准普尔的概念,其中保本升值的钱和重在收益的钱就是典型的例子。单纯追求收益的消费者,早在股市、楼市等风险系数较高但收益较高的投资,是创造高收益的先锋。而且保险理财,更像是后卫,始终以风险保障为根本目的,以稳健增值为主要形式。
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我们以平安人寿的金瑞人寿21保险产品计划为例,将客户利益白纸黑字写入合同,定期向受益人支付保险年金,实现财富稳定增值的模式。
例如,缴费期为10年的金瑞人生21,在第5-9年可以领取相当于100%年缴纳保费的特殊生存金,在第10-14年可以领取50%基本保额的生存金,在第15年可以领取100%基本保额的满期金。可见,有固定收益的年金,无论是作为教育基金、养老金、专项基金还是储蓄继承,都能达到保本增值、维持收益稳定的效果。
同时,基于金瑞人生21年金+万能的灵活模式,在能够获得稳定年金收益的情况下,也可以选择将年金存入有保证利率、收益较高的万能账户,实现更稳定的财富增值。据公开数据显示,其万能账户的实际结算年化利率一直保持着行业领先水平。除了罕见的高回报,看过去的数据可以发现聚财宝万能结算利率一直保持在4.9%以上。
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高是锦上添花,稳是重中之重。
说白了,买保险的主要目的是应对风险,即使是保险理财,也是为了应对财富风险。因此,面对选择,首先要考虑的是我们对保险理财的根本需求。也许,IRR根本不需要上场。
步骤二:正确理解IRR指标。
第一,我们需要知道:什么是IRR?
过去,许是因为IRR表现为3%、5%等百分比,而且一般情况下,IRR的值越大越好,无论是形态还是对消费者的意义,都很容易使人与投资收益率联系起来。但是,实际上IRR应该算作收益率的2.0升级版,因为它综合考虑了资产的时间价值。其标准定义是资本流入现值总额等于资本流出现值总额,净现值(NetPresentValue、NPV)为0时折现率,从数学角度可以简单理解为右侧公式:
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例如:
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用简单的收益率法计算,项目A和项目B得到的结果完全一致,总收益率为10%,年均收益率为5%。
但是通过IRR指标,考虑时间价值,
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直观地看数字例子,IRR的计算确实比简单地计算投资回报更准确,不难看出IRR受到公众尊重的原因。
但是,能否将其作为资产配置评估的万金油?显然不行。再举个例子直观呈现:
父母分遗产,给长子套房+10万现金,给次子100万现金,如何评价父母是否公平?
我们只比较两个人得到的现金流,忽略了那个房地产。这种情况是否可比不言而喻。
再次细分,长子的一套房是一线城市房产还是山沟自建楼,又会严重影响评估结果。
假如还考虑房子过户,钱到账的时间,结果可能会有所不同。
如果从需求出发,长子成家需要稳定,所以父母给房产,次子创业需要营运资金,所以父母给资金,会严重影响评估结果。
不难看出,在理想状态下,NPV每年的收益都是可量化的,IRR很容易评估收益。但是,在大多数情况下,NPV可能不仅仅是一个量化的数字,我们还需要考虑我们的感性需求和其他投资价值。此外,我们在投资时条件不明的情况,结果可能严重偏离实际。从这个角度来看,IRR需要综合考虑NPV,才能更好地评估一笔投资的价值。
步骤三:正确使用IRR评估保险。
要知道年金或者这样的保险如果只看收益率,可能会被无数其他理财方式碾压。所以结合保险的功能和意义,年金保险的特点是专款专用、安全稳定、保底返本甚至灵活支取。我们以平安人寿的金瑞人生21为例:
第一,是最重要的安全稳定。除写进合同不会有任何变化的年金收益外,其万能结算利率更是实现了多年的高且稳。
其次,它具有通过复利增值实现稳定增长的优势,跨越经济周期。
此外,它可以作为款,满足养老金、教育金、储蓄控制、死亡保障甚至财富继承等功能。
万能账户可以灵活提取,保单和万能账户可以支持最高现价80%的贷款,不影响保障,方便资金周转,这是很多金融工具所没有的。
可增加轻症保障,提供更多健康保障。
从金瑞人生21不难看出,年金保险的功能和价值绝不仅仅停留在利率的单一层面,从保障范围的不同到会有效影响年化利率的公司投资团队的实力,还有不同的公司战略。在大多数情况下,这些会影响结果的前提条件是不同的。
当然,这并不意味着关注利率不好,因为使用IRR确实可以帮助我们做出更好的选择。比如以40岁女性、万能中档、投资回报期相同的情况为例,在万能收益稳定性优秀的同类产品中,金瑞人生21的收益情况依然是最好的。
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